정책대출은 시중은행 주택담보대출보다 금리가 1~2%p 이상 낮습니다. 3억을 30년 빌릴 때 금리 1%p 차이는 총 상환액에서 5,000만원 이상 벌어집니다. 자격이 되는데 모르고 일반 대출을 받는 것만큼 아까운 일이 없습니다.
한눈에 비교
| 구분 | 디딤돌 | 보금자리론 | 신생아 특례 |
|---|---|---|---|
| 금리 | 2.45~3.55% | 4.2% | 1.8~4.5% |
| 소득 상한 | 6,000만 | 7,000만 | 1.3억 |
| 주택가 상한 | 5억 | 6억 | 9억 |
| 한도 | 2억 | 3.6억 | 4억 |
위는 일반 기준입니다. 생애최초·신혼·다자녀는 아래처럼 우대됩니다.
디딤돌 — 금리가 가장 낮은 기본 카드
- 금리 연 2.45~3.55% (소득·만기별 차등)
- 소득 부부합산 6,000만원 이하 → 생애최초 7,000만, 신혼 8,500만, 2자녀 이상 7,000만
- 한도 2억 → 생애최초 2.4억, 신혼·2자녀 3.2억
- 주택가 5억 이하 (신혼·2자녀는 6억)
놓치기 쉬운 조건이 셋 더 있습니다. 무주택 세대주여야 하고, 전용면적 85㎡ 이하여야 하며, 순자산 5억 1,100만원 이하여야 합니다. 소득만 보고 된다고 생각했다가 순자산이나 면적에서 걸리는 경우가 많습니다.
보금자리론 — 소득·주택가 기준이 넉넉
- 금리 연 4.2% (디딤돌보다 높지만 시중금리보다는 낮음)
- 소득 7,000만원 이하 → 생애최초 8,500만, 신혼 9,000만, 다자녀 1억
- 한도 3.6억 → 생애최초 4.2억, 다자녀 4억
- 주택가 6억 이하
디딤돌보다 소득·주택가 문턱이 낮아 디딤돌이 안 될 때 다음으로 검토합니다. 전용면적 제한이 없다는 점도 차이입니다.
신생아 특례 — 조건이 되면 압도적
- 금리 연 1.8~4.5% — 세 상품 중 가장 낮은 구간
- 대상 대출 신청일 기준 2년 내 출산·입양 가구
- 소득 1.3억 이하 (맞벌이는 2억까지)
- 한도 4억 · 주택가 9억 이하 · 전용 85㎡ 이하 · 순자산 5억 1,100만원 이하
금리 1.8%는 디딤돌보다도 낮습니다. 아이가 있다면 가장 먼저 확인하세요.
고르는 순서
- 최근 2년 내 출산했다면 → 신생아 특례
- 아니면 소득·주택가·면적이 맞는지 → 디딤돌
- 디딤돌 문턱에 걸리면 → 보금자리론
- 셋 다 안 되면 → 일반 주택담보대출
금리·한도는 정부 정책에 따라 자주 바뀝니다. 홈플래닝은 매일 최신 기준을 확인해 계산기에 반영하며, 각 계산기 하단에 기준일을 표시합니다. 실제 승인 여부와 금리는 은행 심사로 결정됩니다.